國際匯款你要知 | SWIFT Code / IBAN Code是甚麼？
- 乘客 阿德
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兩者有什麼分別？何時用SWIFT Code？何時用IBAN Code？
| 搞懂 SWIFT Code 與 IBAN
當你從香港或其他地方向外國匯款，或從外國收錢回香港銀行戶口時，銀行常會問你要不要提供「SWIFT Code」或「IBAN Code」。如果你不從事金融或商業工作，這些名詞可能令你霧煞煞，甚至怕填錯。其實，兩者都有各自用途，只要知道何時用哪一種就可以安全又快地做到匯款。以下用簡單清楚的方式解釋。
基本定義
名稱 | 全稱 | 功能 / 目的 |
SWIFT Code（又稱 BIC） | Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Code | 用來識別銀行或銀行分行，在國際銀行之間傳送匯款指令時，銀行需要知道「這筆款要送到哪一間銀行 / 哪一個分支機構」。 |
IBAN | International Bank Account Number | 用來識別具體的銀行賬戶，即哪一個戶口將收錢。它包括國家代碼、銀行代碼、賬號等，有助確認賬戶正確無誤。 |
兩者的結構差異
讓我們看看格式上怎樣不同：
SWIFT Code / BIC
通常 8 或 11 個字母 / 數字組成。格式大致如下：
前 4 位：銀行代碼（全是字母）
第 5–6 位：國家 / 地區代碼（字母，如 “HK” 為香港）
第 7–8 位：地區 / 城市代碼
最後 3 位（可選）：分行代碼；若省略或為 “XXX”，通常指總行或不特定分行。
例子：香港滙豐銀行的總行 SWIFT Code 通常類似「XXXXHKHHXXX」（僅供格式理解；實際以收款銀行提供為準）。
IBAN
長度頗長，不同國家會有不同長度，但最多可達 34 個字母及數字。格式通常是：
前 2 位：國家代碼（字母，例如 GB 為英國、DE 為德國等）
第 3–4 位：校驗碼（Check-digits，用來驗證整個 IBAN 是否有效，避免輸入錯誤）
後面部分：銀行代碼＋分行代碼＋賬戶號碼等（各國規定不同）
例子：西班牙銀行的 IBAN 如 ES7921000813610123456789。
哪些國家 / 地區使用 IBAN？哪些不用？
這是理解何時用 IBAN 的關鍵：
IBAN 原本在歐洲發明，主要在歐盟國家及 SEPA（單一歐元支付區）國家廣泛使用。也有部分中東、北非國家有使用。
香港、美國、加拿大、新加坡、澳洲、中國內地等地一般不採用 IBAN 制度；因此多數情況下當地收款資料不會提供 IBAN。不過實際要求仍以收款銀行或匯款渠道的指示為準。
何時需要用 SWIFT Code / IBAN Code？
以下情況常見，能幫你判斷何時用哪一種 / 兩者都要提供：
匯款情形 | 是否需 SWIFT Code | 是否需 IBAN |
從香港或任何地方匯錢到歐洲某個有 IBAN 制度的國家（例如英國、德國、法國、西班牙等） | 必要 | 必要 |
從香港匯錢到美國 / 加拿大 / 新加坡 / 澳洲等非 IBAN 國家 | 需要 | 不需要 |
由歐洲國家之間做 SEPA 匯款 | 視乎銀行 / 渠道（有時不需要） | 通常需要（以收款銀行要求為準） |
收款人戶口在香港 | 一般需要提供 SWIFT Code | 通常不需要 IBAN（以銀行 / 匯款渠道要求為準） |
簡單來說：
若收款國家屬於使用 IBAN 的國家 / 地方，通常匯款時要提供 IBAN + SWIFT Code；
若收款國家不使用 IBAN（例如香港、美國、新加坡等），只提供 SWIFT Code + 賬號＋銀行 / 分行資料就夠。
為甚麼要正確填這些代碼？如果錯會怎樣
錯誤的 SWIFT Code 或 IBAN 可能導致匯款被延誤或被銀行退回。
錢可能到錯銀行 / 錯分行，也可能因為帳戶號碼與 IBAN 中指定的不符而未能入帳。
匯款失敗 / 被退回可能會產生額外手續費，甚至要多日處理才解決。
在匯款前確認所有資料正確，最好由收款人提供正確的資料。
怎樣查到這些代碼
要做國際匯款之前，你要知道正確的 SWIFT 或 IBAN，這些地方可以找到：
向收款人索取完整資料（包括銀行名稱、分行地址、帳號 / 戶口號、若有 IBAN 的話提供 IBAN、SWIFT Code）。
看該銀行的官方網站或其網上銀行 / 手機 App 通常會列出該分行 / 總行的 SWIFT Code。國家使用 IBAN 的銀行也會在賬戶資料中顯示其 IBAN。
亦可使用部分線上工具作「格式 / 結構」參考（例如查 IBAN 長度規則），但最終仍以收款銀行提供的資料及銀行指示為準。
小提示：匯款前要留意甚麼
別急，用心填寫資訊：一個字母或數字錯了，就可能被退回或匯去別的地方。
問清楚收款人的資料：完整姓名 / 公司名稱、銀行與分行地址、帳號或 IBAN、SWIFT Code。
另外，銀行可能因合規（KYC / AML）要求，要求提供匯款用途、發票 / 合同或資金來源等資料；建議預留時間準備相關文件。
處理時間：一般需數個工作天，但會受中轉行、幣種、合規審查、截數時間及假期影響而延長。
手續費：匯出銀行、接收銀行、以及中間銀行可能收費；匯率也可能有差價。比較不同銀行 / 匯款服務平台的費用可能更合算。
幣種問題：若你匯款與收款戶口的貨幣不同，銀行會進行兌換，要留意兌換率及可能的手續費。
結論
SWIFT Code（或 BIC）是國際匯款中識別銀行 / 分行的代碼，全球通用。
IBAN 是用來識別具體賬戶號碼，只在部分國家 / 地區採用（特別是歐洲 / SEPA 區、中東一些國家等）。
如果你匯款去一個使用 IBAN 的國家，幾乎一定要提供 IBAN + SWIFT；如果對方在香港或美國、新加坡等非 IBAN 國家，只需提供 SWIFT + 銀行賬號等基本資料。
最重要：在匯款前要核對所有資料，確保無誤，比蝕錢或找銀行花時間更重要。
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